Vous préférez une assurance de groupe dans le cadre de laquelle les primes sont investies dans un ou plusieurs fonds de placement ?
Nos produits Cash Balance de la Branche 23 répondent parfaitement à la réalité économique dans laquelle nous vivons. Si vous souhaitez souscrire une assurance de groupe, vous voulez peut-être aussi que vos travailleurs en tirent la plus grosse pension possible. Et si vous pouviez la constituer au moyen d’un financement moindre, étendu sur le long terme ?
Vous pouvez également offrir une protection supplémentaire à vos travailleurs en cas d’incapacité de travail et de décès en ajoutant des garanties de risque dans l’assurance de groupe.
En outre, une solution Branche 23 est également possible pour votre plan de bonus.
Découvrez comment nos solutions peuvent vous y aider et pourquoi Vivium est le partenaire le plus fiable pour vous !
Pourquoi investir dans la Branche 23 ?
Tendance globalement positive à moyen terme dans la Branche 23
La Branche 23 impose une obligation de moyens. Cela implique que dans le cadre d’investissements dans la Branche 23, le capital et le rendement ne sont pas garantis par l’organisme de pension.
La Loi relative aux Pensions Complémentaires (LPC) prescrit toutefois un rendement minimum, égal à 1,75 % à l’heure actuelle. Ces dernières années, la tendance des rendements des placements de la Branche 23 est positive et dépasse ce rendement minimum. Le graphique ci-dessous montre les rendements des profils de risque classiques au cours des 20 dernières années, sur la base de l'indice MSCI World (actions) et de l'indice Bloomberg Global Aggregate (obligations).
Rendements en baisse dans la Branche 21
La branche 21 impose une obligation de résultat par laquelle l’organisme de pension garantit le résultat. Depuis des années, le taux d’intérêt à long terme belge a suivi une tendance à la baisse. La Loi relative aux pensions complémentaires (LPC) oblige actuellement l’employeur à garantir un rendement minimum de 1,75 %.
Qu’est-ce que Cash Balance ?
Promesse de pension
Dans un plan de type « Cash Balance », vous promettez aux affiliés un montant de pension qui capitalise à un certain rendement. Ce montant de pension peut être un montant forfaitaire ou un pourcentage du salaire. C’est ce que nous appelons un « montant de pension octroyé ».
Rendement
En tant qu’employeur, vous promettez un rendement prédéfini à votre affilié. Il peut être constitué d’un rendement fixe, par exemple 0%, 1%, … ou d’un rendement variable en fonction de l’article 24 de la Loi relative aux pensions complémentaires (1,75% actuellement).
Capitalisation collective
Les versements de l’employeur, aussi appelés dotations, sont affectés à un fonds de financement collectif, où ils sont gérés collectivement pour tous les affiliés. En arrière-plan, les droits sont calculés pour chaque affilié chaque année. En cas de versement ou de transfert de réserves, le capital est versé depuis le fonds de financement collectif.
Également possible dans un plan cafétéria
Outre un capital en cas de mise à la retraite ou un capital en cas de décès avant la mise à la retraite, Vivium propose différentes garanties de risque.
Vous pouvez alors opter pour une formule fixe pour tout le monde ou laisser à vos travailleurs le choix entre certaines formules.
Garantie de rendement minimal
Le législateur impose une garantie de rendement minimal afin que les travailleurs, dans le cadre de leur mise à la retraite ou en cas d’abrogation de l’engagement de pension ou dans le cas du transfert de leur épargne constituée à la sortie, reçoivent au moins les montants versés pour eux, capitalisés à un taux d’intérêt fixé par la loi.
Cette garantie de rendement légale doit être assurée par l’organisateur (employeur). Si les revenus des contributions versées à un organisme de pension sont inférieurs à ce qui est fixé par la loi, l’organisateur doit effectuer un versement complémentaire.
Offre à rendement prédéfini pour vos travailleurs
Nos produits Cash Balance de la Branche 23 sont liés à une sélection de fonds de placement. Vos travailleurs bénéficient d’un rendement que vous déterminez à l’avance. Vous pouvez utiliser le rendement supplémentaire des placements qui dépasse le rendement prédéfini de différentes manières : cela fait partie des caractéristiques uniques de nos produits Cash Balance Branche 23.
Caractéristiques principales de notre offre
Investir dans la Branche 23 pour l’assurance de groupe à un rendement prédéfini pour vos travailleurs ? Vivium a combiné tout cela dans un concept unique.
Dotations échelonnées
Afin de vous protéger contre les évolutions moins favorables sur le marché des investissements, Vivium veille à ce que vous ne preniez pas de risques trop importants en divisant vos dotations sous la forme de versements mensuels.
Buffer
Par ailleurs, vous pouvez également choisir de constituer dès le départ une épargne, appelée filet de sécurité ou buffer, qui permet de vous éviter de devoir ajouter un financement lorsque les marchés financiers se portent moins bien.
Utilisation active des revenus supplémentaires de votre placement de la Branche 23
Vous souhaitez particulièrement investir dans la Branche 23 parce que vous pensez que vos dotations versées peuvent rapporter un peu plus que le rendement prédéfini pour vos employés. Mais où vont alors ces revenus supplémentaires ? Chez Vivium, vous avez le choix. Soit vous profitez personnellement de l’avantage et, si tout va bien sur les marchés financiers, vous ne devez plus payer de dotations pendant une certaine période parce que le fonds de financement est suffisamment rempli (contribution holiday). Soit vous pouvez en faire profiter vos employés et leur octroyer automatiquement une partie des revenus supplémentaires via un montant de pension supplémentaire octroyé.
Changement de fonds de placement
Vous avez la possibilité, dès que vous le souhaitez, de passer à un autre fonds de placement de Vivium ou à une combinaison de plusieurs fonds de placement proposés par Vivium. Nous vous offrons cette possibilité gratuitement une fois par an.
Nos partenaires d’investissement et nos fonds de placement
Dans son offre de fonds, Vivium se fait assister par Degroof Petercam Asset Management et Triodos Investment Management, deux acteurs expérimentés et fiables dans le paysage belge et international des placements.
Degroof Petercam AM (DPAM) est un gestionnaire d’actifs belge, présent sur le plan international, qui dispose d’une expertise de 30 ans dans le domaine de l’asset management. En 2021, l’expertise interne de Degroof Petercam AM a été récompensée par pas moins de 5 Fund Awards décernés par les journaux L’Echo/De Tijd.
L’allocation d’actifs est entièrement réalisée en interne par DPAM au moyen d’une analyse qualitative de la microéconomie et de la macroéconomie. À cet effet, DPAM peut compter sur une vaste équipe expérimentée d’analystes et d’économistes. Les portefeuilles sont équilibrés et gérés de façon diversifiée. Par l’intermédiaire d’un seul fonds, vous investissez dans une multitude d’actifs, de secteurs et de régions.
En 2020, DPAM a reçu pour la quatrième année consécutive la cotation A+ la plus élevée pour son application des principes pour l’investissement responsable soutenus par les Nations unies (UNPRI).
Triodos Investment Management est un investisseur d’impact actif dans le monde entier et fort de plus de 25 ans d’expérience. Il considère l’investissement d’impact comme une force motrice dans la transition vers un monde plus inclusif et durable.
La mission de Triodos IM consiste à investir de l’argent pour des changements sociaux, écologiques et culturels positifs dans la transition vers une économie privilégiant l’être humain et la planète. Elle vise à utiliser les fonds en vue d’un changement positif tout en générant un rendement financier sain pour vous, en tant qu’investisseur.
Les fonds Triodos IM sous-jacents visent un investissement durable et répondent aux normes des fonds dits « vert foncé » définies dans la réglementation SFDR.
En collaboration avec nos partenaires d’investissement, Vivium a sélectionné des fonds de placement qui offrent une combinaison d’obligations et d’actions :
Investissement durable
Les risques en matière de durabilité sont intégrés dans les décisions d’investissement
Vivium sélectionne pour les fonds EB Branch 23 uniquement des fonds sous-jacents qui respectent les directives ESG. Nous sommes convaincus que des investissements dans des entreprises et secteurs qui se préoccupent du développement durable dans les domaines ESG (environnement, social et gouvernance) constituent les meilleurs choix à terme.
Nous soulignons cette conviction en nous laissant guider, pour la sélection des gestionnaires externes pour notre offre de la Branche 23, par la manière dont ils gèrent les risques de durabilité.
Chaque gestionnaire d’actifs doit, au minimum, signer les Principes pour l’investissement responsable, une initiative internationale soutenue par les Nations Unies. En outre, nous privilégions les fonds qui, outre l’exclusion des activités controversées, intègrent des critères de sélection ESG dans la politique d’investissement.
Pour les fonds sous-jacents, Vivium tient compte des risques de durabilité sur la base de la notation de durabilité Morningstar, du Morningstar ESG Risk Score, du Morningstar Carbon Risk Score et du Fossil Fuel Involvement.
Les fonds de placements sous-jacents de Triodos ont également obtenu le label Towards Sustainability, une norme de qualité en matière d'investissement durable pour les produits financiers. Les fonds portant ce label répondent à diverses exigences en matière d'exclusion, d'impact, d'engagement, de transparence et de responsabilité. Le label est soumis à un contrôle indépendant.
Vivium propose des possibilités d'investissement durable
Dans son offre Branche 23, Vivium veille à ce qu’elle sélectionne seulement des fonds sous-jacents avec des caractéristiques durables (art. 8 SFDR) ou des fonds sous-jacents qui poursuivent un objectif « d’investissement durable » (art.9 SFDR).